Empfängerüberprüfung

Die Instant Payments Regulierung erfordert grundsätzlich für jeden Kunden, für den die Bank ein Zahlungskonto führt, die Vereinbarung neuer, zustimmungspflichtiger Kundenbedingungen (DFÜ-Bedingungen, Sonderbedingungen für Überweisungen/Echtzeitüberweisungen). Diese werden aktuell noch geprüft und finalisiert. Wir werden uns dazu gesondert bei Ihnen melden. Wir bitten Sie um Ihre Unterstützung: Senden Sie uns Ihre Zustimmung zu den neuen Kundenbedingungen möglichst schnell nach Zugang zurück.

Sollten Sie Zahlungskonten bei mehreren Banken unterhalten: Diese Kundenbedingungen sind grundsätzlich bei allen Banken zu erneuern. Je nachdem, wie die jeweiligen Planungen der Banken aussehen, kann es also sein, dass Sie entsprechende Schreiben von Ihren Banken zu unterschiedlichen Zeitpunkten erhalten.

Im Gegensatz zum Privatkunden (Verbraucher) erlaubt die Regulierung Ihnen als Firmenkunde (Unternehmer) eine Wahlmöglichkeit. Sie entscheiden bei jeder Einreichung einer Datei, ob Sie die Datei zur Empfängerüberprüfung einreichen möchten (Opt-In) oder ob Sie wie bisher die Dateien in den gewohnten Prozessen verarbeiten (Opt-Out).

Die Ergebnisse der Empfängerüberprüfung werden unterschieden zwischen 

• Match
• close Match
• no Match
• not possible oder not applicable

Bei einer Empfängerüberprüfung mit dem Ergebnis Match haftet der Zahlungsdienstleister dafür, dass die Angaben zum Zahlungsempfänger zum Zeitpunkt der Prüfung korrekt sind.

Bei Überweisungen, die nicht mit dem Ergebnis Match beantwortet werden (close match, no match, not possible) bzw. die aufgrund der genannten Ausnahmen (noch) nicht verpflichtend geprüft werden können (not applicable), könnte der Überweisungsbetrag auf ein Zahlungskonto überwiesen werden, dessen Inhaber nicht der von Ihnen angegebene Zahlungsempfänger ist.

Wenn Sie sich gleichwohl dafür entscheiden, die Zahlung zu autorisieren, tragen Sie wie bisher das Risiko einer Fehlüberweisung aufgrund der Abweichung von IBAN und Name des Zahlungsempfängers. Eine Haftung der an der Ausführung der Überweisung beteiligten Zahlungsdienstleister ist in diesem Fall ausgeschlossen.

Dies gilt ebenso, wenn Zahlungen mit der Option Opt-Out eingereicht werden, also von vornherein ohne Empfängerüberprüfung verarbeitet werden. In diesen Fällen ist es so wie bisher, dass Sie als Kunde für die korrekte Angabe der Empfängerdaten verantwortlich sind. Die Zahlungsdienstleister sind dann berechtigt, die Zahlungen allein nach der IBAN des Zahlungsempfängers als Kundenkennung auszuführen. Ein Abgleich der IBAN mit dem Namen des Zahlungsempfängers findet dann nicht statt.

Die Neuerungen der Instant Payment-Regulierung erfordern insbesondere bei Firmenkunden umfangreiche Anpassungen bzw. Programmupdates in Softwareprodukten, Zahlungsverkehrsabläufen und internen Prozessen. Die zur technischen Umsetzung benötigten finalen Spezifikationen im Einreichungskanal EBICS wurden aufgrund vieler Detailfragen erst sehr spät veröffentlicht. Daher bleibt sowohl den Banken als auch den Anbietern von Zahlungsverkehrssoftware/ERP-Systemen und auch Firmenkunden wenig Zeit, die Empfängerüberprüfung in ihre Zahlungsverkehrsprodukte und Schnittstellen zu integrieren.
 

Die Umsetzung der Vorgaben aus der Regulierung im Einreichungskanal EBICS wurde in der Deutschen Kreditwirtschaft (DK) spezifiziert: Die wesentlichen Änderungen im Einreichungsprozess können wie folgt festgehalten werden:

1. Bei Nutzung der Option Opt-Out (ohne Empfängerüberprüfung) ändert sich nichts in den technischen Abläufen. Dateien werden weiterhin mit den bekannten EBICS-Auftragsarten (im Folgenden gleichzusetzen mit den entsprechenden BTF-Parametern) für SEPA-Überweisungen (CCT) bzw. SEPA-Echtzeitüberweisungen (CIP) eingereicht und wie bisher autorisiert.
2. Für die Einreichung von Standard-Überweisungen und Echtzeitüberweisungen inkl. Empfängerüberprüfung (Opt-In) als auch für die Abholung der Ergebnisse der Empfängerüberprüfung (VOP Status Report) werden seit dem 5. Oktober 2025 neue EBICS-Auftragsarten benötigt.
3. Die eigentliche Autorisierung oder Stornierung der per Opt-In zur Empfängerüberprüfung eingereichten Dateien ist nach erfolgter Empfängerüberprüfung und Bereitstellung des Ergebnisses der Empfängerüberprüfung (VOP Status Report) am EBICS-Bankrechner über die verteilte elektronische Unterschrift (VEU) verpflichtend.
    

Detaillierte Informationen zu den veränderten Prozessen insbesondere mit Einbezug der VEU im Falle von Opt-In im Vergleich zum heutigen Ablauf stellen wir Ihnen im Downloadbereich bereit (Änderungen im Zahlungsausgang (EBICS) inkl. Darstellung der VEU-Nutzung).

All unsere angebotenen Kundenprodukte für den EBICS-Zahlungsverkehr werden mit den nötigen Updates versorgt. Im Moment können wir noch keinen genauen Termin nennen, aber alle Hersteller arbeiten mit Hochdruck an der Umsetzung. Sobald wir belastbare Informationen haben, auch zu den Details in der Umsetzung, informieren wir Sie hier. Bitte sehen Sie deshalb von Nachfragen zu diesem Thema ab. 
 

Sobald uns die erforderlichen Updates vorliegen, stellen wir im Downloadbereich Anleitungen zum konkreten Einreichungs- und Freigabeprozess, einschließlich der VEU und der Empfängerüberprüfung, bereit.
 

Wenn Sie eine Zahlungsverkehrssoftware eines anderen Herstellers verwenden, gibt es wahrscheinlich auch dort noch keine festen Termine für die Updates.
 

Konkret für unsere Kundenprodukte können wir zum jetzigen Zeitpunkt folgendes sagen:

Multiport: Das Update wurde zentral für alle Firmenkunden ausgeführt. Anwender, die als Anmeldemedium die App MultiportGo verwenden, müssen zusätzlich das App-Update durchführen (s. MultiportGo).
 

MultiportGo: Ein App-Update ist in den bekannten Stores verfügbar. Sollten Sie die App noch nicht nutzen: Gerade wenn Sie Dateien zur Empfängerüberprüfung einreichen, bietet die App bequeme Funktionen wie z.B. die Push Benachrichtigung, die Sie aktiv informiert, wenn die Empfängerüberprüfung abgeschlossen und die Datei zur Freigabe oder Stornierung bereitsteht. Diese kann so orts- und zeitunabhängig über die App erfolgen.

Detailliertere Informationen zur App MultiportGo: www.firmenkunden.dzbank.de/multiport

GENO cash:  Ein Update innerhalb der aktuellen Version 4 wird bereitgestellt.

Auch auf der Zahlungsempfängerseite sind Sie als Firmenkunde betroffen. Durch die Umsetzung der Empfängerüberprüfung kann es bei Ihren Zahlern, die ihrerseits die Überprüfung nutzen, zu Verzögerungen kommen, insbesondere wenn die Angaben des Zahlers zu einem „Nicht-Match“-Ergebnis führen: Abweichende Empfängerangaben können im Ergebnis zu einem Close Match (Farbe: gelb) oder No Match (Farbe: rot) führen und den Zahler bei der Freigabeentscheidung des Zahlungsauftrages irritieren bzw. zu einem verzögerten Zahlungseingang bei Ihnen führen. Es ist entscheidend, dass Sie bereits jetzt Ihre Zahler darüber informieren, welchen Namen sie als Zahlungsempfänger bei Zahlungen an Sie angeben sollen. Dies kann entweder Ihr Firmenname sein, mit dem Sie im öffentlichen Verzeichnis eingetragen sind (für gewöhnlich Handelsregister oder vergleichbare Register) und der bei der DZ BANK als Kontoinhabername hinterlegt ist oder alternativ ein sog. Firmenkurzname. Die genauen Kriterien und den Ablauf für Firmenkurzname(n) finden Sie im Downloadbereich unter Zahlungseingang im Dokument „Kriterien Commercial Name (VOP) DZ BANK“.
 

Gehen Sie auf Nummer sicher: Sorgen Sie für wenig Irritation in der Freigabeentscheidung beim Zahler und machen Sie den Zahler frühzeitig mit den korrekten Empfängerdaten vertraut. So minimieren Sie das Risiko der Irritation beim Zahler bei Nicht-Matches und somit ggf. eines verzögerten Zahlungseingangs. Beachten Sie: Es könnte dauern, bis die Information bei jedem Zahler Berücksichtigung findet (denken Sie nur an die zu ändernden Überweisungsvorlagen). Hierbei unterstützt Sie unser „Rechnungsstellung-Vordruck“ für eine zielgerichtete Kommunikation an Ihre Zahler (siehe u. a. in der Checkliste Zahlungseingang).

Lernen Sie anhand von Beispielen, wie die Empfängerüberprüfung in der Praxis bei uns funktioniert. Sehen Sie typische Fehler bei der Dateneingabe und deren Auswirkungen. Unser fiktiver Firmenkunde zeigt Ihnen, wie die Prüfergebnisse aussehen können und was sie bedeuten.